家庭理财的四大规划

对于一个成长型的家庭而言，面临满巢的时间一般能够达到20年，从父母的退休，到孩子的出世，再到自己的退休，这段时间，如何做好家庭理财，是这类家庭的一大难题，在这段漫长的时间中就必须做到消费金、投资金、教育金、养老金等等必备的规划。

*先是消费金。一个成长型的家庭消费有很大一部分会出现在购房方面，因为房子是一个新家的载体。以不少现在的年轻人为例，他们普遍会采用以房租房的方式，就是自己本身在市中心拥有一套房子进行出租，两个人再在郊区或偏远的地方再租一套便宜的房子，以此来*取差价。这是一种不错的方法，因为现在**在控制房价，房市的走势扑朔迷离，若是想在未来换一套大房子，以改善居住和生活环境尚可理解。但如果是再买小户型房子，不管是用来出租还是投资，都存在风险。当然了，如果想以房买房的话，则可出售现有自住房，作为*期房款，实行按揭付款，房屋月供款与税前总收入的比率在35%以下即合理，这样也不会影响夫妇的生活质量。

其次是投资金。有出必要有进，对于购房、购车的大额资金支出，就必须有相应的资金入账，除了收入自己，投资所*取的资金是一个成长家庭必不可少的部分。举个例子，某先生在今年投资了10万元的货币型基金，从今年有关统计数据来看，截至今年7月底，三分之一的货币型基金收益率超过了2%，而从今年整体分析，货币基金的投资前景还算比较乐观，为此，这位先生可以继续持有，特别是现在处于加息周期，仍旧较为适合投资货币基金。另外，股票投资亏损严重，这点还是要看选择的个股而定。若长期持有的话，收益或逐渐回笼。短时间内，不建议直接投资股票市场，可以通过基金产品组合进行投资。原有的基金投资品种不详，如果这位先生是中立型投资的话，建议追加投资后整体组合比例为偏股类基金60%，偏债类基金40%。具体操作时应当分期分批买入。这样所承受风险水平为中等，年复合收益率估计为5.6%左右。因而，建议选购持续性收益较好、风格较为稳健的产品。

第三是教育金和备用金，孩子的教育费用是刚性的，因此夫妻二人应及早规划，从现在开始建立教育基金，为孩子筹建教育费用。二人按照5%的年收益率进行投资，每年投资2万元，投资13年后即可达到35万元，正好用于小孩子的教育费用。投资产品可以选择股票型基金或偏股型基金进行定期定投，或者银行推出的人民币理财产品。其次是备用金，一个家庭都应先预留一笔家庭备用金，一般是家庭月均支出的3倍—6倍，以应对一方失业或家庭意外事件的冲击。

*后是保险金和养老金，这两部分的资金则是日后的**。一个家庭如果未购买商业保险，任何一方发生意外，都将对家庭生活产生*大影响，并可能导致教育资金投资的断裂。所以为家庭成员建立健全的财务**尤为重要。建议夫妻双方选择一些健康险、意外险，为孩子考虑的是重疾险和意外险，总保费约为年收入的 10%，总保险金额为年收入的10倍，先生、太太和孩子的保险金额配置比率为6：3：1。而在养老金方面，假设一对夫妻退休后的快餐为15元/个，夫妻俩每人一日吃三个盒饭，则需要90元，1年365天共需要32850元。退休后房贷也已还清，其他费用也将减少，估计年支出大概为4万元。而如果该夫妻在2036年退休，也就是25年之后，则两人共需要养老金 100万元。假设这对夫妻社保能领取的养老金约为每月1000元，20年后，两人的养老金还有很大的缺口。因此，建议该夫妇采用 “定期定额”的方式进行投资，从而满足其退休养老金的缺口，投资品种建议股票型基金。