民营银行银行来了 国有大行要不要改革

微众银行正式开业了!作为我国**家真正意义上的民营银行，人们会关注，在银行业依然属于高度寡头垄断的情形下，民营银行有业务拓展的空间吗?

微众银行既没有分支行网络，也不打算借助拓展分支机构来吸收存款，然而作为一家银行，其存款基础若难以形成，如何拓展贷款业务呢?这就成为微众银行的创新之处了。

作为互联网银行，从一开始，微众银行就立足于提供两类业务：**类业务是为客户提供小额的贷款**服务。这里所说的小额，可能是每一笔**不超过50万，这样做的好处在于控制了信贷的风险。由于单笔贷款的**额度不高，即使出现了违约风险，也是属于风险可控的范围。

这类贷款属于普惠金融的重要组成部分，银行信贷的回报率应该不会太高，但是由于微众银行作为互联网银行并不拥有庞大的分支行网络，故既无需雇请庞大的管理人员队伍，也无需进行庞大的固定资产投资，从而节省了大量物业租金和固定资产折旧支出。更重要的是，微众银行还可以不必像传统银行那样借助利息差额来*取回报，而是按照贷款的金额收取一定的百分比来作为手续费收入。

接下来的问题是，微众银行的信贷资金从何而来?按照我的理解，微众银行会依靠其单一*大的股东腾讯网作为庞大的社交网络平台来物色潜在的客户，这就涉及微众银行的第二类业务了，这就是为客户提供投资的平台和机会。

如果有人想开一家书店，需要向微众银行**50万元，该人士需要向银行提交创业意向书以及**计划书，银行在评估后认为该人士的信用可靠，行业风险可控，就可以在网上发布需要集资的信息。如果包括腾讯网在内的客户和公众人士认同该创业理念，就会纷纷出资，如果微众银行为了风险可控而控制每一位人士的出资上限为1000元，那么只要市场上有500人愿意响应，就可以融到50万元。由于每人只是出资1000元，即使项目血本无归，也不会影响各人的日常生活;当然，如果项目投资成功了，1000元的投资可能成为3000元甚至更多。这就是微众银行作为互联网银行的金融创新之处。

更进一步讲，传统商业银行为客户提供贷款，需要物业抵押、资产担保，其业务特点是“锦上添花”，而互联网银行所提供的贷款**则不需要上述抵押、担保，其业务特点是“雪中送炭”，故更应得到鼓励和支持。尽管短期内互联网银行难以对传统银行形成较大的冲击，但是假以时日，当互联网银行成为银行新业态时，传统银行也需要被迫做出改变，这就是****高调支持互联网银行的重要原因。