科技创新护航保险业电子商务发展

促进全行业形成以创新为动力的发展模式。随着互联网技术的全面普及，网络购物已经成为重要的一种消费方式，我国互联网应用的商业化的程度也显著提高。保险电子商务是用户通过互联网主动识别并购买保险产品的过程，那么基本上避开了中介的推销，所以相对于传统的销售渠道，网上保险是保险公司和客户之间的直接的面对面的交易行为，能够有效地规避销售误导和降低风险，并且显著地降低保险公司和客户投保的成本，拉近保险与社会公众的距离，促进保险业为全社会提供更加全面、更加深入的服务。

大力发展电子商务是保险业转变发展方式的重要途径，也是保险业实现科学发展的客观要求和必然选择。

保险电子商务的基本情况

从四个方面介绍一下当前保险电子商务的基本情况：

一、保险电子商务发展的历程

保险电子商务的发展始于上世纪90年代的中后期，也就是应该说是90年代初，随着电子信息技术、互联网技术的快速发展，电子商务获得了强大的技术支撑，一些保险公司陆续推出了自己的门户网站，当时的网站，这个功能主要是以宣传为主，基本上还没有销售和支付、赔付的业务。

2005年以后，随着电子商务运用环境的逐步成熟，越来越多的保险公司意识到电子商务的重要性，纷纷加大投入，构建了多功能的电子商务网站，开始进行在线销售和理赔。经过几年的快速发展，我国保险业电子商务已经能够完成在线咨询、自助服务、在线销售，网上理赔等业务，并可以根据客户的需求提供多种网上服务业务，保险电子商务目前已经进入实质性的发展阶段。这是它的发展历程。

二、保险电子商务的规模和范围不断扩大

截止2009年末，保险业共有32家保险公司开展了网上保险业务，相比较2008年的开展业务的数据增加了15家，2009年网上保险共实现保费收入七十七亿七，占全部收入的0.7%，从覆盖面看，保险电子商务主要涉及车险、意外险、货运险、信用险等条款、税率标准化程度比较高的险种。随着网上保险业务的逐步深入，网上销售的险种也不断丰富，部分寿险公司已经推出了投资连接产品、**保险、重大疾病保险、养老保险等一些较为复杂的人身险种。

三、保险电子商务管理架构逐步成熟

保险业电子商务的早期发展一般都是以信息技术部为起点，目前仍然有一些电子商务的业务是在信息技术部里和技术同类管理的，随着网上业务的发展，一些保险公司逐步认识到电子商务远非一般意义上的网络销售，而是在电子信息技术支撑的基础上一种新的销售和服务体系。

不仅是技术的一种渠道中，目前保险公司已经形成二元化管理的架构。也就是说信息技术部负责系统、环境的建设和技术支持，电子商务部负责战略规划、业务拓展、品牌建设这种各司其职，又相互协作的结构，对于发展电子商务十分有利。

四、保险电子商务安全措施逐步完善

网上保险业务主要是由门户网站和电子商务系统支持，电子商务系统是通过与保险公司内部的核心业务系统和外部的相关银行，第三方支付平台，保险代理交易平台等多个系统对接，实现各项业务流程的。

当前，各保险公司都实现了各种安全措施，以**网络交易行为的安全，以及交易数据的机密、完整和可用性。包括运用双重的防*墙等技术手段，有效隔离电子商务系统及核心业务系统，应用第三方*立网关，第三方CA认证机制、数字签名等技术**网上安全支付以及电子保单内容的真实可靠和不可篡改，应用各种加密技术为客户提供了较为可靠的电子交易环境等等。

发展保险电子商务的主要问题和任务

尽管电子商务在保险业有这么明显的发展，但是仍然在保险电子商务中存在着一些问题。主要问题是从三个层面来看：

一、公司层面看的问题

1、建设保险电子商务这个系统，先期投入大，见效慢，到目前为止，电子商务基本上还是属于一种成本中心，而没有**，因为没有**，所以保险公司在发展电子商务这方面内在的动力不强。

2、保险电子商务是总部业务，而保单的后续服务在当地。保险公司内部核算时，对保费收入的归属认定，从传统的物理上的这种销售渠道的这种，立刻就可以在物理地点上的认定，在客观上存在着一些冲突，因此制约着保险电子商务的进一步发展，也就是说对保险目前，尤其是寿险的营销员在对保险销售中，比方送电子保单的时候的这些方面，以及在跟客户交谈，在当地服务的这方面缺乏一定的积极性。因为这笔保单不是他本人做的销售的业务，所以在公司核算方面由于目前还没有**理顺，管理上存在着不完善，因此制约了这个电子商务，公司内部电子商务的进一步发展。

3、网上销售产品的标准化的内在要求与各地区市场差异化的客观需求矛盾比较突出。现在还没有专门针对网上销售设计出的专有的保险的产品。

4、寿险产品的复杂性导致相关保险电子商务发展比较滞后。因为寿险商品可能跟保险和银行是不太一样，银行一般都是柜台销售，只有存款和取款这样一种比较单一的业务。寿险的一些业务，比如重大疾病保险或者是一些年金的保险、养老的保险等等这些，都是需要一些营销员去推销，相对于证券和银行的业务来讲，它是不需要推销的，他是客户自主的一种选择，保险确实需要营销员去推销，去讲解保险的条款的含义，甚至需要帮助一些，需要特定需求的，比如家庭的保险的组合或者是投资连接的这样的一种组合，需要营销员或者专业人士对于保险产品进行详细的讲解，这样一种人性化的或者个性化的这种差异化比较大的销售的这种产品的内涵的，内在的这种特性，它是网上在保险业进行网上销售这种标准化的这种行为存在的比较大的这种差异，因此在寿险方面它的复杂性在网上只是简单的条款、费率的这种标准性质的这样一种宣布、公布，可能远远满足不了客户对于这种产品的真实的了解和讨论。这就是公司层面来看。

二、政策层面

1、目前各保险公司与各类第三方网站合作开展电子商务模式的种类众多，对第三方网站如何进行资质认证?如何依法有效管理?亟待统一规范。

2、网上保险产品费率的政策还没有放开。与传统的销售渠道相比，价格的优势远远没有体现出来，因此对客户的吸引力不强。

3、电子保单有效性，法律定位还比较模糊，相关的法律和法规还有缺失。

三、信息安全

从信息安全角度看，保险电子商务系统与公司内部、外部众多系统存在的在线链接，或者浸透式的链接，彼此之间，因销售、支付、入账等业务交易环节，尽管采取了种种安全措施，但是信息交换或多或少，直接或者间接都是通过互联网这个大的开放环境下完成的，所以不可避免存在黑客攻击、病毒入侵等安全风险，进而带来了支付和客户数据，第三方CA认证管理等风险点。

针对这些问题，***目前对于保险行业，电子商务发展的方面提出了以下的主要任务。2009年我国保险电子商务市场规模仅占当年全部保费收入的0.7%，明显低于**5%的平均水平。跟美国目前已经达到20%的保险电子商务市场的份额来比较差距更加明显，所以面对保险电子商务发展的水平低，差距大等客观现实，保险业正在积极发展电子商务。今年5月提出的主题就是保险业务与电子商务，所以，对保险业的电子商务也做了积极的探索，积极的研究和讨论，也做了有效的交流。在这方面我们***一直在力推保险电子商务的发展，近阶段**开展以下任务：

**、大力推进科技创新，研究建立网上保险一站式服务。通过对***的关注和跟踪研究，力图以科技创新带动保险电子商务业务的创新和发展，将网上保险从主要侧重销售延伸至于实现核保、核赔、后期服务等全过程，让客户享受一站式的保险服务。

第二、加强对网上客户群体的研究，将潜在的客户转化为真正的客户来源。借助先进的技术手段，认真分析研究网上潜在客户群体的消费习惯，风险偏好，**水平，上网习惯，职业分布，收入水平等影响保险需求的因素，有针对性地设计保险产品，优化投保的程序，增强客户体验，增强产品的供给，扩大保险覆盖面，实现网上保险供给与需求的有效对接，将网上潜在客户群体有效地转化为现实的保险客户群体。

第三、着力改善保险电子商务的发展环境。***将适时**保险业电子商务平台建设基本规范，旨在对保险电子商务的基本功能、电子渠道、服务规范、服务流程、交易活动的安全性和认证机制等方面提出规范性的要求，以促进保险电子商务长期健康稳定的发展。

发展保险电子商务机遇挑战并存，我通过全行业的共同努力，保险业一定能够抓住互联网经济机遇，为全社会提供更加**、便捷和安全的网络保险服务。