人生六大必经阶段理财攻略

2011-10-11来源 : 互联网

人的一生,从经济*立开始,就要进行有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况,我们如何在有效规避理财风险的同时,做好人生各个时期的理财计划呢?

单身期

(参加工作到结婚前:2~5年)

理财**:该时期要为未来家庭积累资金,理财**是要努力工作,打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资,目的是学习投资经验。另外,由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议:可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。

理财优先顺序:节财计划→资产增值计划→应急基金→购置住房

家庭形成期

(结婚到孩子出生前:1~5年)

理财**:这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加,生活趋于稳定,但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量,往往需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较**的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财**应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高的回报。

投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。

理财优先顺序:购置住房→购置硬件→节财计划→应急基金

子女大学教育期

(孩子上大学以后:4~7年)

理财**:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于已积累一定**的家庭来说,不会感到困难。因此,可继续发展投资事业,**更多**。而那些仍未富裕起来的家庭,通常负担较重,应把子女教育费用和生活费用作为理财**,**子女顺利完成学业。

投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

理财优先顺序:子女教育规划→债务计划→资产增值规划→应急基金

家庭成长期

(孩子出生到上大学:9~12年)

理财**:家庭的*大开支是子女教育费用和**医疗费等,但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身**等。

投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。

理财优先顺序:子女教育规划→资产增值管理→应急基金→特殊目标规划

家庭成熟期

(子女参加工作到父母退休前:约15年)

理财**:这期间由于自己的工作能力、经济状况都已达*佳,加上子女开始*立,家庭负担逐渐减轻,因此适合积累**,理财**应侧重于扩大投资。在选择投资工具时,不宜过多选择风险投资方式。此外,要存储一笔养老金,并且这笔钱是雷打不动的。保险是较稳健的投资工具之一,虽然回报偏低,但有利于累积养老金和资产保全。

投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。随着退休年龄接近,用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上,应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

理财优先顺序:资产增值管理→养老规划→特殊目标规划→应急基金

退休以后

理财**:应以安度晚年为目的,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康*重要。在这时期*好不要进行新的投资,尤其不能再进行风险投资。

投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭,可采用合法节税手段,把财产有效地交给下一代。

理财优先顺序:养老规划→遗产规划→特殊目标规划→应急基金

合理利用短期理财盘活流动资金

“物价上涨”这个词差不多成了老百姓*近的“心头痛”了,从大米、蔬菜到日化用品,你方唱罢我登场,“通货膨胀”成为社会关注的焦点。在期待国家频频出台上调存款准备金率、加息等紧缩性货币政策快点奏效同时,普通百姓不妨“省”字当头,在合理“省钱”、抓紧一切工具让“钱生钱”上做足文章。

刘老板*近就很为这“省”、“生”二字头疼。作为小企业主,每天面对市场的瞬息万变,企业的经营、发展情况也需随之而变。因此,如何正确处理手头的流动资金对他来说至关重要。刘老板经常有较大金额的流动资金在手,需要在不同期限内使用,因此基本上都是使用活期存款的形式,同时他每年业务转账频繁,月均十几次转账,年均支出转账手续费也很可观。看着很多银行理财产品不错的收益率,刘老板只能望洋兴叹,不确定什么时间用多少钱,使他错失了不少好的理财机会。对刘老板而言,提高大量闲置资金利用率,以及尽量节省必要的银行手续费,是他在“通胀时代”首先要解决的燃眉之急。

泰隆银行上海分行因为专注小企业金融服务,因此对于类似刘老板的这个问题也特别关注。

据该行介绍,刘老板这种情况在上海还是很普遍的,除了自营企业,很多人为了买房、买车及时提款便利,也都会将一部分可观资金存在活期账户。其实,这类客户大可以根据资金流动的规律选择一些短期、超短期的理财方式,比如使用1天、7天、14天或1个月短期理财等,其利息相对于活期存款年利高出很多。同时,一些银行也会通过事前约定,尽量为客户提供灵活的互转服务,将活期存款产品与高于活期利息回报的理财、短期定期存款结合起来,帮助客户根据资金使用情况,尽量安排整存整取或通知存款,这样,基本能做到大量闲置活用资金自动理财、分段计息、收益*大化。如此,小企业主和需要留有活用资金的客户,就再也不用为手上的闲置资金而烦恼了,既避免了普通存款收益不高的情况,又免除了被存期套牢的尴尬。

此外,对于刘老板业务转账频繁的问题,泰隆银行也指出,很多银行都对跨行、异地等转账服务采取费率优惠,不妨在开户时多留心相关信息。以泰隆银行上海分行为例,考虑其众多小企业客户对自身大量转账业务要迅速、省钱的需求,特别规定企业、个人所有转账、汇款(包括跨行、异地)手续费全免。

泰隆银行坦言,对于企业而言,小**也可以变成大资本,特别是在通货膨胀时期,合理利用理财产品,开源节流,对于每一个企业或者个人来说都有积极的意义。

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